与百度高层面对面谈互联网金融

作者：老吴      写于：2016-05-30   公众号：ChanPinLaoWu

之前老吴写过一篇文章“以百度钱包为例谈竞品背后的逻辑思维”，从剖析一款产品开始层层分析，剥开现象看本质。这篇文章引起了百度的关注，并通过公众号联系到我，说：“老吴，我们想请您过来做下咨询，我们领导想见见您”。后来得知，要见我的是百度的领导朱总，便欣然答应了，因为我也想见一见传说中百度领导的风采，带着学习的心态来到百度。先后见到了市场总监王总，一位精明强干的知性女孩；高级公关经理王经理，一位漂亮美丽的女孩；还有一个运营的女孩，当时没交换名片，名字没有记住。王总先给我介绍了百度金融的现状：“百度2013年开始做互联网金融，百度金融（金融服务事业群组）整合了原有的金融业务，并将金融上升到百度战略级位置。金融服务事业群组成立于2015年12月14日，业务架构主要包括消费金融、钱包支付、互联网证券、互联网银行、互联网保险等多个板块，基本覆盖金融服务的各个领域。”

介绍完现状后，王总切入主题。

王总：“老吴，我们看了您写的关于百度钱包的文章，也很想跟您认识下，为什么您会这么关注我们的钱包产品呢？”

老吴：“我最近一年多都在做P2P，互联网借贷平台，都是互联网金融体系，就对金融类产品关注的多一点。”

王总：“我们公司金融这块有两款APP产品在同时运营，一款就是您知道的百度钱包，另一款是百度金融，两款产品目前都在做，运营两款产品非常费精力，以后可能想把两款产品合并起来，您怎么看？”

老吴：“一条产品线同时运营多款产品一定会花费更大的精力，目前互联网金融业群雄逐鹿。龙头老大阿里的蚂蚁金服，老二腾迅旗下的财富通，同时还有京东金融，苹果的ApplePay，东方财富等，这些都是可以与百度在互联网金融业里一决高下的企业。百度在互联网金融业入行较短，本身与百度在行业内的地位不相符。回到正题，一个企业在一个行业同时运营两款APP产品，如果想成功要花费更大的精力。我认为想在这个行业里能快速的追上阿里和腾迅，首先要做的是收起十指合力出拳，集中优势兵力重拳出击。像腾迅、苹果、东方财富都是专心打造一个出口，腾迅利用微信的强大用户群实现为金融引流，苹果利用众多忠诚粉丝实现引流，东方财富做专基金一个行业。但阿里却是同时运营着两款APP产品，一个是支付宝、另一个是蚂蚁聚宝。阿里是想将用户资金的零钱与整钱分开，零钱放在支付宝里消费，整钱放在蚂蚁聚宝里理财。为了促进消费，阿里向支付宝引入了更多场景，如天猫、外卖、旅游等，另外还将传统线下服务也搬到了线上，如水费、电费、燃气、手机充值、车票预订、加油服务、超市惠等生活服务。而且，当我们在某一个超市或饭店消费时，也可以用支付宝埋单。随着支付场景的多元化，支付宝将有可能第一个实现钱包的电子化。”

老吴喝了口水接着说道：“对于蚂蚁聚宝，里面有活期产品、定期产品、基金产品、股票服务，满足了不同人群的不同需求，从保守型到激进型用户群体都有涉猎。阿里是最先入行互联网金融的企业，有着丰富的场景服务，零钱、整钱通吃，像阿里这样的先行者同时运营两个APP，将消费用户和理财用户分开是没问题的。一是因为阿里的金融体系已经被用户认可，先入为主；二是阿里相关金融配套已经具备，生活场景、金融品类；三是金融战略，通过蚂蚁金服这个大平台，多场景、多服务吸引更多的投资企业，最近听说中国邮政成为仅次于社保基金后的另一大股东，多数入股企业为‘中’字头企业，这些企业不仅共同分享阿里金融的成长，还会为阿里金融注入更多场景。阿里金融已经是一艘巨轮，正驶往深海。而对于成立时间较短，入行不深的百度金融，我个人认为如果想快速的突破，只有形成合力才行。京东也有着同样的问题，京东钱包和京东金融两款APP产品，他的目的应该也是想实现消费用户与理财用户的分离，但京东的两款产品差异化不够明显，不像支付宝与蚂蚁聚宝，目的明确、分类清晰，京东两款产品从设计上看都是在告诉用户我是一款理财产品，它们都将理财放到了首位。如果真的想把消费与理财分开，做成两款APP，就要加大它们之间的差异化，钱包产品就是要增强它的消费属性，加大它的消费场景；理财APP就是要突出理财，弱化场景。但如果想挤进阿里、腾迅的第一梯队，做专做好一款产品可能会更有机会。”

聊完后，王总接了个电话，可能是朱总秘书打来的，就起身去见这位传奇人物。我们找了一间会议室，在里面与美女边聊边等。我们聊到了百度贷款，百度可以为用户提供贷款服务，例如助学贷款。对于贷款服务来说最重要的就是风控，用户的还款能力和信誉度。

老吴：“百度贷款应该跟京东白条性质差不多，像支付宝也能提供购物贷款，它们有着用户消费大数据可以用来做为评估用户的还款能力的依据，百度是如何来判断用户有还款能力的呢？”

王总：“百度也是通过大数据进行分析的，只不过不是消费这种直观的数据。例如我们可以通过用户的行动轨迹进行分析，如张三每天出行路线都是从A点到B点，天天路线都不变，这说明张三是一个正常的上班族，应该有着稳定的生活来源。如果李四的家与单位非常远，每天从回龙观出发到房山上班，一天来回4个小时，这种情况说明李四的离职可能性会很大。当然百度还可以通外卖、团购等其它平台数据共同分析用户行为，通过行为分析得出用户的还款能力。当然，还要结合银行等存款、取款、贷款等大数据共同搭建一个较完美的风控模型，通过风控模型来分析用户的还款能力。”

正聊着，朱总过来了，我起身与朱总握手，交换名片后各自落座。

(编辑：小酷)